L'histoire des moyens de paiement, c'est à dire, « tout ce qui est généralement accepté en contrepartie de la vente d'un bien ou de la prestation d'un service », a débuté avec l'invention de l'écriture. En effet, vers 3000 ans avant notre ère, en Mésopotamie, apparaissaient déjà les premières « banques ». Depuis, les moyens de paiement ont évolué en passant du troc aux premières monnaies, des marchants du moyen âge aux grandes banques d'aujourd'hui. Toutefois, les évolutions les plus marquantes ont eu lieu à partir de la seconde moitié du XXe
siècle et notamment grâce à l'informatique et à l'informatisation des moyens de paiement. De nos jours, ces derniers sont présents sous de multiples formes et font partie intégrante de l'activité humaine. En effet, qui ne s'est jamais servi de billets de banque, de chèques, de cartes bancaires ou des divers modes de prélèvement existants ? De plus, la société dans laquelle nous vivons, c'est à dire une société de consommation, tout le monde, qu'il soit pauvre ou riche, est concerné par les moyens de paiement car ils sont omniprésents. Aujourd'hui, il est même possible de payer directement à domicile avec le développement d'Internet et la création de la monnaie virtuelle. Ainsi, depuis la création de la monnaie, elle est passée de l'état matériel, à l'état scriptural, puis à l'état électronique et enfin à l'état virtuel. Par conséquent, il serait intéressant de savoir quel sera la prochaine étape de son évolution ? Néanmoins, en attendant, vu la multitude de moyens dont nous disposons, il me semble nécessaire de faire le point afin d'éclaircir la situation. Ce mémoire ne prétend pas recenser tous les termes existants dans ce domaine, toutefois, les principaux termes y figurent. En effet, mis à part les billets de banque, les principaux moyens de paiement comprennent, entre autres, les chèques, les cartes ou les virements. Chacun est décliné de manière considérable, dû à la technicité bancaire et financière qui ne cesse d'évoluer.
Le sujet choisi vient du fait que je travaille, depuis quatre ans, dans un établissement bancaire, à temps partiel, tout en poursuivant, à côté, mes études de langues étrangères appliquées. C'est pourquoi, pour le sujet de ce mémoire, je me suis tournée naturellement vers le domaine bancaire, car je souhaitais, par la même occasion, travailler sur un sujet pouvant toucher un public assez vaste. Cependant, ce domaine étant fort étendu, pouvant aller des produits bancaires de base destinés aux particuliers à la gestion du financement des entreprises, en passant par les marchés de capitaux ou même le droit bancaire, j'ai dû délimiter un domaine précis. Ainsi, j'ai retenu le concept des moyens de paiement car c'est un domaine pouvant toucher un large public et qu'il me semblait nécessaire d'éclaircir. En effet, je me suis aperçue que la plupart des clients de la banque dans laquelle je travaille, ne connaissaient pas les techniques de base inhérentes aux moyens de paiement qu'ils utilisaient. Ainsi, par exemple, il est déjà arrivé que l'on me demande s'il était possible de toucher un chèque directement en espèces, plutôt que de faire une remise sur le compte bancaire ou quel était le plafond de retrait d'une carte bleue, alors que ce n'en était pas une. De plus, il me semble que les termes bancaires et en l'occurrence, les termes se rapportant aux moyens de paiement, qui, étant assez précis du fait de la complexité du droit bancaire, étaient assez confus dans l'esprit des utilisateurs. C'est pour cette raison que j'ai retenu ce domaine.
Ce mémoire s'adresse donc à un public non-initié aux techniques bancaires.
Une fois que j'ai délimité le domaine à étudier, j'ai commencé par relever les termes. Or, à la fin de cet exercice, je me suis retrouvée avec plus du double des termes qu'il m'était demandé d'étudier. En effet, dans les moyens de paiement, il est non seulement question du support, mais il est également question des techniques ou des termes employés pour leur fonctionnement. Ainsi, j'ai trouvé qu'il était plus judicieux, avant tout, de bien faire la différence entre tous les supports de paiement avant d'avancer plus loin dans le sujet. Ensuite, je me suis lancée dans l'élaboration des arborescences afin de faire apparaître les relations pouvant exister entre les termes retenus. Là aussi, je me suis retrouvée face à un dilemme. En effet, lorsque je suis arrivée à classer les moyens de paiement sur Internet, termes assez complexes à mon goût, j'avais, dans un premier temps, construit une relation associative de type séquentiel, car l'un des moyens de paiement « sécurisé » nécessitait de faire appel à des « caisses virtuelles » ou à des « intermédiateurs », qui eux-mêmes passaient par le biais du « SET » ou du « C-SET » nécessitant l'utilisation d'un « wallet ». Or, après quelques recherches, je me suis aperçue que ces derniers relevaient plus d'une technique d'utilisation, que d'un moyen de paiement à proprement parlé. C'est pourquoi, la seule relation que j'ai retenue est la relation générique, car c'est celle qui se prête le mieux à ce domaine, puisque la plupart des termes utilisés sont des déclinaisons d'un terme générique.
Quant aux termes retenus, j'ai choisi les principales déclinaisons de chaque support de paiement. La liste des termes n'est, par conséquent, pas exhaustive.
Le corpus est découpé en deux principaux domaines que sont le paiement de proximité et le paiement à distance. Ce découpage se justifie par le fait que le paiement de proximité comprend les paiements en face à face et les paiements qui peuvent être effectués au travers d'une machine appartenant au vendeur. Le paiement à distance, comprend, de son côté, toutes les transactions effectuées par le biais des moyens de communication existants, tels que le courrier, le téléphone, le Minitel ou le micro-ordinateur. En revanche, j'ai eu beaucoup plus de mal à définir les sous-domaines, car ils étaient trop imprécis et j'ai dû les rectifier à plusieurs reprises. Il y a un troisième domaine, qui est un peu à part, car il concerne la monnaie commune et ne comporte que deux termes. Je n'ai donc pas jugé utile de leur créer un sous-domaine.
Au total, 80 termes ont été traités.
Ouvrages consultés :
Les moyens de paiement, Jean-Pierre Toernig et François Brion, Puf, 1999
Terminologie bancaire, économique et financière français – anglais, Jean-Michel Cicile, Revue Banque Édition, 2003
Terminologie bancaire, économique et financière anglais – français, Jean-Michel Cicile, Troisième édition, Revue Banque Édition, 2002
Documents consultés :
Dispositions Générales de Banque, Clientèle des particuliers, référence 53897, édition mars 2003, Crédit Lyonnais
Sites Internet consultés :
http://lexinter.net/Legislation/titre_iii_les_instruments_de_la_monnaie_scripturale.htm
http://www.laposte.fr/
http://www.oqlf.gouv.qc.ca/ressources/gdt_bdl2.html
http://europa.eu.int/eurodicautom/Controller
Terme |
Définition |
Cat. grammat. |
Domaine |
Sous-domaine |
avis de prélèvement |
"L'avis de prélèvement est un moyen de paiement dans lequel le créancier a l'initiative de la mise en recouvrement de la créance sous réserve de l'autorisation prélable et permanente du débiteur." |
n.m. |
paiement à distance |
avis de prélèvement émis à l'initiative du créancier |
avis de prélèvement accéléré |
Avis de prélèvement dont le délai de paiement est accéléré. |
n.m. |
paiement à distance |
avis de prélèvement émis à l'initiative du créancier |
billet |
Instrument de paiement en papier émis par la Banque de France. |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie palpable |
billet à ordre |
"Le billet à ordre est un titre par lequel un débiteur s'engage à payer un montant déterminé à une date déterminée, à un bénéficiaire ou à son ordre." |
n.m. |
paiement à distance |
effet de commerce émis à l'initiative du débiteur |
billet à ordre relevé |
Billet à ordre informatisé. |
n.m. |
paiement à distance |
effet de commerce émis à l'initiative du débiteur |
carte bancaire |
Carte émise par la banque et qui permet d'effectuer des retraits et/ou des paiements. |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte comarquée |
"... carte de débit ou de crédit émise par une banque ou un établissement financier, portant, outre la désignation ou le logo de la banque, le logo ou la marque d'une société commerciale, d'une compagnie d'assurance ou d'une association." |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte d'achat |
"Carte de paiement permettant à une entreprise de régler les achats qui ne concernent pas directement la production…" |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte de crédit |
"C'est une carte de paiement assortie d'une ligne de crédit renouvelable ou permanent." |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte de débit |
"Carte associée à un compte de dépôt de fonds permettant à son porteur d'effectuer des retraits et/ou des paiements qui seront débités selon un délai fixé par le contrat de délivrance de la carte. Ce débit peut être soit un débit immédiat, soit un débit différé." |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte de débit différé |
Carte bancaire permettant de débiter en une seule fois les achats du mois de son titulaire. |
loc. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte de débit immédiat |
Carte bancaire permettant de débiter les achats de son titulaire sur son compte bancaire à chaque opération. |
loc. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte de paiement |
" Constitue une carte de paiement toute carte émise par un établissement de crédit ou par une institution ou un service bancaire et financier et permettant à son titulaire de retirer ou de transférer des fonds." |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte de retrait |
"Constitue une carte de retrait, toute carte émise par un établissement, une institution ou un service bancaire ou fianancier et permettant, à son titulaire, exclusivement de retirer des fonds." |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte haut de gamme |
Carte bancaire à plafond de retrait et de paiement élevé et assortie de nombreux services. |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte multifonction |
"Carte offrant plusieurs applications, bancaires ou non bancaires, telles que le débit, crédit, porte-monnaie électronique, fidélité, badge…" |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte prépayée |
"Carte chargée d'une certaine somme d'argent réglée à l'avance, qui est débitée au fur et à mesure des transactions (paiement, retraits) |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte privative |
"Carte émise par un détaillant pour permettre ou faciliter, en dehors de tout accès direct à un compte bancaire, le paiement des achats de biens et de services effectués exclusivement auprès du détaillant ou des détaillants émetteurs ou des détaillants qui acceptent la carte en vertu d'un contrat." |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
carte professionnelle |
" ... carte remise par les entreprises à leurs collaborateurs pour permettre le règlement des frais de déplacements professionnels, sans obligation d'en faire l'avance." |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie électronique |
cent |
Subdivision de l'euro. |
n.m. |
monnaie commune |
|
chèque |
"Le chèque est un ordre adressé par une personne nommée tireur, à un établissement ou une banque nommé tiré, de payer une somme déterminée à une tierce personne appelée bénéficiaire ou porteur. |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque |
chèque à barrement général |
Chèque barré qui ne comporte aucune mention entre les deux barres, ou lorsque la mention "banquier" ou un terme équivalent apparaît. |
loc. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque à barrement spécial |
Chèque barré sur lequel le nom du "banquier" est inscrit entre les barres et ne peut être payé par le tiré qu'au banquier désigné, ou, si celui-ci est le tiré, qu'à son client. |
loc. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque à ordre |
Chèque payable à une personne dénommée ou à son ordre avec ou sans clause expresse « à ordre » et transmissible par la voie de l'endossement. |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque transmissible par endossement |
chèque barré |
"... chèque frappé de deux barrements parallèles au recto, et qui, à raison de ce barrement, ne peut être payé qu'à un banquier ou un des clients du tiré." |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque de banque |
Chèque dont le paiement est garanti par la banque. |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque de casino |
"…chèque rédigé sur papier libre" |
n.m. |
paiement de proximité |
autre chèque |
chèque de voyage |
Chèque d'un montant déterminé émis par un établissement financier et qui, en plus de permettre à son détenteur de l'utiliser aisément lorsqu'il voyage, lui évite les inconvénients dus à des vols ou à des pertes. |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque emploi service |
"…le chèque emploi service permet de rémunérer des personnes employées dans le cadre d'activités familiales ou domestiques." |
n.m. |
paiement de proximité |
autre chèque |
chèque en blanc |
Chèque portant la signature du tireur, mais sur lequel le nom du bénéficiaire ou la somme à payer ne sont pas inscrits. |
loc. |
paiement de proximité |
autre chèque |
chèque endossable |
"…un tel chèque peut être utilisé par le bénéficiaire pour effectuer un paiement à un tiers." |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque transmissible par endossement |
chèque nominatif |
"... chèque qui est payable à une personne dénommée." |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque non à ordre |
"Chèque non transmissible par endossement et qui ne peut être payé qu'au bénéficiaire lui-même." |
loc. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque non endossable |
Chèque qui ne peut être transmis par endos pour paiement à un tiers. |
loc. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque payable au porteur |
Chèque qui permet à tout détenteur du chèque d'encaisser le montant mentionné dans une banque. |
loc. |
paiement de proximité |
chèque transmissible par endossement |
chèque postal |
"…le chèque postal est un titre qui sert à faire fonctionner un compte courant postal." |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
chèque repas |
Titre pour le règlement des repas. |
n.m. |
paiement de proximité |
autre chèque |
chèque sans provision |
Chèque dont le paiement est refusé par le banquier pour défaut ou insuffisance de provision. |
loc. |
paiement de proximité |
autre chèque |
e-carte bleue |
Carte non matérialisée qui permet un paiement sécurisé sur Internet. |
n.f. |
paiement à distance |
moyen de paiement sécurisé sur Internet |
effet de commerce |
"... titre négociable qui constate l'existence d'une créance à court terme au profit d'un porteur et qui sert à son paiement. |
n.m. |
paiement à distance |
effet de commerce |
euro |
Unité monétaire principale de la plupart des pays de l'Union européenne. |
n.m. |
monnaie commune |
|
eurochèque |
Chèque créé dans le but de permettre le retrait d'espèces aux guichets des banques à l'occasion des déplacements en Europe. |
n.m. |
paiement de proximité |
chèque non endossable |
lettre de change |
"...écrit par lequel un commerçant appelé tireur, donne mandat à un débiteur, appelé tiré, de payer à une troisième personne, appelée preneur ou bénéficiaire (la plupart du temps un banquier), ou à l'ordre de celui-ci une certaine somme d'argent à une date déterminée." |
n.f. |
paiement à distance |
effet de commerce émis à l'initiative du créancier |
lettre de change-relevé |
Lettre de change informatisée. |
n.f. |
paiement à distance |
effet de commerce émis à l'initiative du créancier |
mandat |
"Le mandat est un titre de paiement (généralement) fourni par La Poste pour faire remettre une somme à un correspondant sans transport matériel de fonds." |
n.m. |
paiement à distance |
mandat |
mandat cash |
Titre de paiement délivré par La Poste permettant de transférer une somme d'argent à un bénéficiaire nommément désigné. |
n.m. |
paiement à distance |
mandat émis au niveau national |
mandat cash urgent |
Mandat cash permettant de transférer très rapidemment une somme d'argent. |
n.m. |
paiement à distance |
mandat émis au niveau national |
mandat express international |
Mandat international dont l'acheminement est plus rapide. |
loc. |
paiement à distance |
mandat émis au niveau international |
mandat poste international |
"Le mandat poste international est un mandat qui permet de réaliser des opérations avec l'étranger…" |
n.m. |
paiement à distance |
mandat émis au niveau international |
monétique |
"L'ensemble des techniques informatiques, magnétiques, électroniques et télématiques permettant l'échange de fonds sans support papier." |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie non palpable |
monnaie divisionnaire |
Monnaie émise par la Banque de France et constituée uniquement de pièces. |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie palpable |
monnaie fiduciaire |
Monnaie émise par la Banque de France et constituée de piéces et de billets. |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie palpable |
monnaie scripturale |
Monnaie transférée d'un compte bancaire à un autre par un jeu d'écriture. |
n.f. |
paiement de proximité |
monnaie non palpable |
monnaie virtuelle |
"On appelle monnaie virtuelle, le résultat de l'opération qui consiste à débiter un compte bancaire classique pour créditer un porte-monnaie électronique." |
n.f. |
paiement de proximité |
monétique |
paiement par carte non sécurisé |
C'est un système de paiement sur internet, dans lequel, l'internaute doit introduire son numéro de carte sur son ordinateur." |
loc. |
paiement à distance |
moyen de paiement non sécurisé sur Internet |
porte-monnaie électronique |
Carte bancaire pré-chargée d'un certain montant que le titulaire peut utiliser chez les commerçants pour régler des achats de petits montants. |
n.m. |
paiement de proximité |
monnaie virtuelle |
porte-monnaie électronique anonyme |
Porte-monnaie électronique qui n'est pas rattaché à un compte bancaire. |
loc. |
paiement de proximité |
monnaie virtuelle |
porte-monnaie électronique interbancaire |
"Porte-monnaie électronique pour lequel plusieurs établissements interviennent en tant qu'émetteur." |
loc. |
paiement de proximité |
monnaie virtuelle |
porte-monnaie électronique lié à un compte |
Porte-monnaie électronique rattaché à un compte bancaire. |
loc. |
paiement de proximité |
monnaie virtuelle |
porte-monnaie électronique mixte |
Porte-monnaie électronique partageant le même support que d'autres instruments de paiement. |
loc. |
paiement de proximité |
monnaie virtuelle |
porte-monnaie électronique multiprestataire |
"Porte-monnaie électronique dont l'acceptation est étendue à un grand nombre de services et de commerces et susceptible d'être utilisé à l'échelle d'un pays ou même à l'étranger." |
loc. |
paiement de proximité |
monnaie virtuelle |
porte-monnaie électronique sans contact |
"Le sans-contact est un porte-monnaie muni d'un dispositif (antenne) permettant de réaliser des opérations sans qu'il y ait une connexion électronique entre la carte et le terminal." |
loc. |
paiement de proximité |
monnaie virtuelle |
porte-monnaie virtuel |
"Le porte-monnaie virtuel est destiné à offrir une solution aux paiements de petit montant (micropaiements) effectués à distance sans imposer de terminal complexe pour cette utilisation." |
n.m. |
paiement de proximité |
monnaie virtuelle |
prélèvement automatique |
Transfert de fonds automatique de compte à compte. |
n.m. |
paiement à distance |
avis de prélèvement émis à l'initiative du créancier |
télérèglement |
"Règlement à distance d'une facture par des moyens de télécommunication à l'initiative du débiteur." |
n.m. |
paiement à distance |
avis de prélèvement émis à l'initiative du débiteur |
télévirement |
"... virement transmis à la banque par voie électronique : Minitel, téléphone, Internet." |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement transmis à la banque par voie électronique |
télévirement référencé |
"Le virement référencé est un virement pour lequel l'émetteur s'engage à placer dans une zone et sous un format convenu à l'avance une référence qui permet au destinataire d'identifier le virement plus aisément." |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement transmis à la banque par voie électronique |
titre interbancaire de paiement |
"... moyen de paiement dans lequel le créancier a l'initiative de la mise en recouvrement de la créance et dans lequel le débiteur donne expressément son accord lors de chaque règlement." |
loc. |
paiement à distance |
avis de prélèvement émis à l'initiative du créancier |
virement |
"Le virement est un ordre donné par le client à son banquier de débiter une certaine somme sur son compte et de l'inscrire au crédit du compte du bénéficiaire désigné." |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement |
virement à échéance |
"... virement assorti d'une date d'échéance." |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement selon la fréquence |
virement de masse |
Virement effectué en grand nombre. |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement selon le volume traité |
virement de trésorerie |
Virement correspondant à des opérations de trésorerie entre entreprises, notamment pour les filiales d'un même groupe. |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement selon le volume traité |
virement d'origine extérieure |
"Virement qui permet à une banque installée en France, ayant reçu un virement en provenance de l'étranger, de l'acheminer vers la banque du bénéficiaire en communiquant le taux de change et les frais perçus." |
loc. |
paiement à distance |
ordre de virement selon l'établissement bancaire |
virement interbancaire |
Virement de fonds entre deux personnes ayant chacune un compte dans une banque différente. |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement selon l'établissement bancaire |
virement interne |
Virement de fonds entre deux personnes ayant chacune un compte dans la même banque. |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement selon l'établissement bancaire |
virement occasionnel |
Virement remis par l'émetteur à sa banque et ayant un caractère ponctuel. |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement selon la fréquence |
virement permanent |
"Le virement permanent est un ordre remis par l'émetteur à sa banque et ayant un caractère périodique." |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement selon la fréquence |
virement référencé |
"Virement dont le banquier du débiteur ne garantit que les références figurant dans les zones libellés sont correctes et qu'il n'est expédié qu'à destination de créanciers s'étant inscrits comme interéssé par le service ainsi rendu." |
n.m. |
paiement à distance |
ordre de virement émis selon la référence |
virement spécifique orienté trésorerie |
Virement spécifique entre deux comptes détenus dans des banques différentes, destiné à couvrir principalement la gestion de trésorerie d'une entreprise. |
loc. |
paiement à distance |
ordre de virement selon l'établissement bancaire |
warrant |
"Le warrant est un billet à ordre garanti par un nantissement de marchandises." |
n.m. |
paiement à distance |
effet de commerce émis à l'initiative du débiteur |